你的第一份保险,应该买什么?


我们每个人在漫长的人生中,都难免会遇到一些风险,而面对风险的一个有效手段,就是配置保险。那么问题来了:如果你之前从没接触过保险,第一份该买什么?

「得到」《给忙碌者的个人保险课》主理人李璞老师,就来给你答案:意外险和医疗险。为什么选这两种?欢迎你查看以下长文,李璞老师不仅会告诉你理由,还会给你购买保险时的注意事项。


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优先保障人身安全问题

你好,我是李璞。
如果现在你连一份保险都还没买,那第一份应该买什么?我的建议是,先买意外险和报销型的医疗险。
为什么呢?根据风险金字塔,你最先要解决的,就是生存保障风险,简单来说,就是人身安全问题。
这一类风险有一个最大的特点,就是承受不起,一旦发生,对你自己、对家庭的打击都非常大,所以你要首先防范。
但生存保障类的风险也有很多,为什么要先购买意外险和补偿型的医疗险呢?
因为当你购买第一份保险的时候,我猜你大概率上,应该是处于这样的人生阶段:没有成家,只需要对自己和父母负责,也没什么积蓄,任何保障体系主要就靠社保。大多数年轻人就处于这样的人生阶段。
所以在这一阶段,你很有可能收入不多、投保预算少,那你就应该围绕着“基础”和“杠杆”这两个关键词来进行投保。
基础很好理解,这个阶段,你要先打好基础,避免自己成为家人的拖累。
那杠杆是什么意思呢?就是小投入撬动大回报,意外险和报销型医疗险都属于保费相对便宜,但保额相对较高的险种,尤其医疗险,年龄越大,保费可能就越贵,特别适合收入 还不稳定的时候趁早购买。
当然,如果你已经过了这个阶段,你最先要解决的,也还是生存保障风险,所以如果你没有配置齐全,那也请你回过头去补齐。
为什么这两个工具起这么大的作用呢?接下来我们详细来看。

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意  外  险

先来说意外险,我们常说的一句话是“明天和意外,永远不知道哪个先来”,包括每年社会新闻都会报道一些意外致死或致残的事,比如外卖小哥因为大风被树砸中身亡、上海一家商铺广告牌掉落砸中路人等等。
这样的例子看似离我们很远,但谁也没办法保证意外不会发生在自己身上,一旦发生,后果可能无法承受。要是不严重,可能还只是医疗费用的问题,但要严重一点出现残疾或者身故,那就不仅仅是经济损失或者丢掉工作那么简单了。
这时,意外险的作用就体现出来了,它可以保障我们因意外事件造成的伤亡和残疾,承担意外发生后的医疗费用支出和身故赔偿,也可以帮助我们补偿经济损失。
不仅如此,意外险还经常被称为“杠杆率最高的保险”。它只需要少量的保费,就可以获得大额赔付金,一般几百块钱就可以买上百万元的保障,这是其他保险不能比的。
更重要的是,意外险是一次性赔付的。意外一旦发生,保险公司就会一次性赔付所有保额,这就避免了你自己垫付大额医疗费用的问题。
要是因意外导致了身故,保险公司也会赔付给你选择的受益方,如果你选择了父母作为受益方,一旦意外发生,你也不至于成为他们的负担,也算是你在这个阶段对父母负责和尽孝的一种方式。

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医  疗  险

说完意外险,我们再来了解下医疗险。你可能会奇怪,意外险毕竟直接对应着生死,但为什么第二个要购买的是医疗险呢?还是报销型的医疗险呢?
其实,关于医疗险你最熟悉的可能就是社保,但在商业医疗险中还有很多可以选择的险种。常见的,比如百万医疗、高端医疗、全球医疗等等,它们在赔付方式和服务水平上会有些区别。
我打个简单的比喻,你就更容易理解了。你外出选择交通工具的时候会有很多选择,摩拜、出租车、专车等等。那社保就像摩拜、出租车像百万医疗、专车对应高端医疗,如果你还想要更好的服务,那么你可以选择全球医疗,它就像是医疗险里的豪华车。
以百万医疗和高端医疗举例,百万医疗在赔付时需要自己先垫付医疗费用,再找保险公司报销。而高端医疗是一个保险组合,在普通医疗险的基础上增加了高端医疗服务,一些做医疗服务的公司比如信诺、MSH等,会和很多医疗机构合作,他们再将这些高端医疗服务卖给保险公司。
和百万医疗险相比,购买高端医疗不用垫付费用,保险公司会给你提供一张卡,可以在医院刷卡,保险公司直接帮你支付。
当然越高的服务就要支出越高的保费,请你注意的是,我这一讲要讲的医疗险,是类似百万医疗这样的普通医疗险,这就足够解决你当下这个阶段的风险缺口。
为什么在这个阶段,我要建议你先买一些普通医疗险呢?
因为大多数人在人生奋斗初期,都是无所畏惧的热血青年,虽然收入不稳定,但对未来有各种规划,比如什么时候存够10万块钱,什么时候买房买车等等,但可能会打破这些计划的,除了意外就是疾病。
很多疾病的费用都很高,尤其在一些大城市,医疗费用高到你不敢生病。这个时候,就需要借助保险来增加我们的生活底气。
有同学可能也会说,我有社保可以报销看病的钱,干吗还要花钱买商业医疗险呢?
因为我们交的医保,它的报销范围是有限的,并不能覆盖所有的药品和治疗技术。但医疗险恰好可以弥补医保没有包含的服务,比如一些靶向药,医保就不会报销。
你可能看过一部电影叫做《我不是药神》,里面有个角色的原型就是白血病患者陆勇,他治疗一年的医药费用至少是28万。这个费用医保当时不能报销,但医疗险就可以。
还有一些高级治疗方法,医保也不会报销,像现在治疗肿瘤,就有一种新的治疗方法叫质子重离子技术。这个治疗方法费用很高,如果靠自费的话,普通家庭就很难维持。
你可能也会说,这些都是大病,我身体很好,用不着。但我要提醒你的是,很多治疗常见疾病的材料费用,医保也是不能报销的,比如骨折时用到的钢板,这些材料费用就不会报销,你看病的时候,都会遇到医生问你,你用一般材料还是好材料?如果你有一份医疗险,可能就不需要窘迫地纠结一会儿了。

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具 体 配 置

说到这,你应该理解为什么在第一阶段,要优先配置意外险和医疗险这两种保险产品了。但意外险和医疗险是两个大品类,市面上产品也很丰富,在投保时应该怎么选择呢?
我的建议是,选择意外险要考虑两个方面:保障范围,和是不是有附加意外医疗的责任。
第一就是看保障范围。市面上对意外险有很多细分的险种,比如航空意外险、车驾意外险、电梯意外险等等,我建议你选择综合意外险。这类保险通常在海陆空各方面都会有保障,包含了意外伤害保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等等各个部分,综合意外险不仅保障范围比较全,保费也比较便宜。
这里要提醒你,在考虑保障范围时,你要专门留心一下是不是包含伤残责任。
因为意外发生后,往往伤残的概率要比致死率高,一旦造成伤残,不仅治疗费用更高,你还因为没法工作而失去收入来源,所以一定要选择包含伤残责任的意外险。而且,在合同条款里不同保险公司对伤残鉴定的标准也不完全一致,你要仔细阅读条款。
第二个方面,看是否有附加伤害医疗责任。
比如王坚强因为意外摔倒导致小腿骨折,但骨折程度没有达到理赔标准,如果意外险里包含了意外伤害医疗责任就可以靠它来报销。这部分保额理论上是越高越好,但保额太高,就可能会出现“故意意外”,所以保险公司卖意外险的保额一般不会超过1000万。
那选择医疗险,你要关注哪些核心要素呢?
首先是保额,报销型医疗险,保额不需要太高,我们最常听到的百万医疗险就是100万的保额,对大部分人来说已经足够。
其次要看是否可以覆盖自费药,如果不能报销社保范围外用药,保额再高也没啥太大作用。
接下来就看医院范围是否广泛,比如有些医疗险会要求去二级及以上的公立医院住院才给报销,报销范围广的话,我们就可以放心去一些治疗实力比较强的医院就诊。
最后就看免赔额,保险公司为了降低自己的理赔额度,在产品上会加一个免赔额,损失超过这个数才给赔,但它会在保费上给你优惠。
比如有两款类似的产品,一个不设免赔额保费可能要在四五千,一个设1万的免赔额保费可能才四五百,所以,如果经济状况不稳定,你可以选择保费低、有免赔额的保险产品。因为这个风险是可控的,尽量选择这个免赔额是在你能够承受的损失范围内就可以了,否则你买保险就失去了意义。
另外,还要提醒你注意,医疗险和意外险在理赔报销时也有区别,意外险赔偿是一次性给付,但医疗险是报销型的,也就是说,需要你先垫付费用,然后拿着凭据找保险公司报销。


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小    结

说到这儿,你已经了解了意外险和医疗险的重要性。正因为这两个产品对应的风险都是生存保障风险,一旦发生,后果会让你难以承受,所以它们才是你的防守体系中非常重要的部分。
如果你处于财务还不稳定的阶段,那么你的投保关键词,就是基础和杠杆。在这一阶段,先购买这两份保险就足够了。
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