特许金融分析师手把手教你选择适合自己的保险



生活中我们经常会为买什么类型的保险而感到困扰。市面上的保险种类纷繁复杂,保险公司给的产品介绍也各种各样,难免让我们挑花了眼。那么,我们应该依据什么来选择一份适合我们的保险?
其实,挑选一个适合自己的保险是有科学的方法和逻辑的。
今天,「得到」课程《给忙碌者的个人保险课》主理人、特许金融分析师李璞老师帮助你给自己和家人制定最合理的保险方案,教你在挑选保险产品时的正确决策步骤。


先确定需求和优先级

在买保险的整个流程中,怎么实现利益最大化。在正式购买之前,你应该知道这些挑选原则。
如果你尝试着买过保险,可能就知道,保险产品的类型纷繁复杂,还互有交叉,甚至同一个产品,不同公司的卖点都不一样。有的保费便宜、有的保额高、有的保障内容多,选择时就很容易陷入纠结,到底应该怎么选呢?
在现实生活中,很多人第一次买保险,大概率都是保险顾问找上门,或者自己有朋友做了保险顾问,或者是朋友买了某种保险产品,然后推荐你购买等等,在这里,我要提醒你,这些都不对。
正确的做法是,你要认真分析自己可能会面临的风险和自己想要达成的生活目标,再决定买什么产品,买多大保额。
因为没有谁比你更了解自己,买保险产品是为了搭建我们自己的防守体系,你要时刻根据这个目标来作选择。
也就是说,在见保险顾问之前,你自己要先了解自己的需求,明确想要达成什么样的目标,才能选到真正对自己有用的保险产品。
那自己怎么确定需求和优先级呢?下面我们详细来看。
在挑选产品的时候,你应该先把所有要素都列出来,然后按照正确的步骤来决策。
我建议的步骤是,先确定需求,再确定预算,然后才确定产品,确定好产品之后,再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期限。


明 确 购 买 目 的

我们按照步骤一步步来看。
先说需求,也就是我们刚说的,你的购买目的。这是我们选择产品的第一步,也是最关键的一步,它决定了你现在在挑的这份保险在你的防守体系中起到什么作用。
所以,在买保险之前,不妨先问自己一个问题:“我现在最担心的是什么?”
这个问题的答案,就是你要优先配置的保险类型。
不过,如果你现在还没有一个明确的答案,那么可以根据风险金字塔和你现在所处的人生阶段,一步步排除自己的风险,来找到对自己威胁最大的那一个。
我也准备了一个选择优先级的口诀,供你参考:“先保障后理财,先人身后财产,先大人后小孩,先主力后其他。”
为什么是这四个顺序呢?
我们拿坚强的王小强来举例。假设王小强现在还没成家,财务也不稳定,对这个时候的小强来说,最重要的是什么?一定不是理财,而是先做好基础保障,让自己没有后顾之忧。所以,就要优先考虑意外、医疗、重疾这样的保险产品。
第二句是“先人身再财产”。
假设小强已经成立了家庭,那对他来说,最重要的是他要对家人负责,如果他突然去世,他身上的责任就会没人承担,哪怕留下巨额财产都会有花光的一天,所以最好先保障人身安全,再考虑保障财产安全。
第三句是“先大人后小孩”。
什么意思呢?很多人非常爱自己的孩子,所以经常孩子一出生就先买很多保险产品,但其实,大人才是孩子最好的保险,你在,孩子才能得到最好的照顾。所以要优先给大人做防护。
最后是“先主力后其他”。
什么意思呢?是说要先给家庭中经济贡献最大的那个主力成员投保。原因也很简单,还是我们前面说的,你买保险的目的是为了保障生活质量,经济贡献最大的那个成员如果出现风险,对整个家庭的生活质量影响最大,当然就要优先给TA投保。

让 预 算 决 定 产 品

确定完需求,接下来就要来确定预算了。很多人在选择产品时,会先确定产品再做预算,这是不对的,应该让预算决定产品。
为什么呢?你购买保险的目的是保障未来的生活质量不被风险影响,但这不意味就要拖累现在的生活质量,所以,只有确定合理的预算,保费才不会成为一种负担。
但如果预算太少的话,可能就没法完全覆盖掉风险缺口。怎么把握这个度呢?你应该根据家庭收入来计算配比。
一般来说,家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%,这样既不影响家庭正常开支,又能获得必要保障。当然,根据年龄和收入的不同,你也可以适当调整。
比如30岁以下的年轻人,或者年收入还不到10万的人群,那保费预算就不要超过10%。但如果你已经到了45~55岁,人到中年,是责任最大的时候,或者你年收入在30万~100万,经济状况相对较好,预算也可以高于20%。
这是总预算,不同类型的保险也应该分配比例。我的建议是,保障型保险,保费不要超过家庭年收入的15%,投资理财型、转移型保险,保费不要超过年收入的20%。
给不同家庭成员的保费比例也要有所侧重,可以适当把家庭经济支柱的预算调高一点。


同 类 型 产 品 怎 么 选 

确定好需求和预算,你大概已经有想买的产品类型了。不过,同一个产品类型,因为给付方式、收益方式的不同,也包含了很多细分类型,所以同一个产品类型,你也会面临很多选择。

比如你可能听过很多细分类型,消费型的、储蓄型的、分红的、不分红的,这里我就给你解释一下,这些细分类型都是什么含义。

消费型保险:就是说这是一个保费消耗型产品,消费了就没有了,如果风险没发生,保费也不会还给你;而储蓄型,就是如果风险不发生,保险公司会按照一定利率连本带息地把保费还给你。

听起来储蓄型的保险产品更划算啊?你别急着高兴,保险公司不会就这么简单地帮你存钱,它都是计算好了的。在消费型保险里,保费只涵盖风险保费,相对就会比较便宜,保额也比较高。

储蓄型保险:在风险保费基础上,还增加了现金价值。什么是现金价值呢?就是你在退保的时候,你的保单能够领取的折现价值。显然,这种产品的保费自然就要贵点,但本金不会损失,还会有一定收益。

那分红又是什么意思呢?保险公司为了吸引更多的人来投保,会把自己通过投资赚取的收益,给投保人分红。

分红型保险:就是带有投资性质的保险。不过,分红型保险的收益会根据投资收益来分配,所以收益是不确定的。

固定收益型保险:就是保险公司和投保人约定好,到期领取固定的收益,当然,这种保险产品,保费就会便宜一点。

了解了这些概念,你应该很容易就能做出选择了。如果你预算比较低,还想买到高保额的产品,就买消费型保险。

但如果你的预算比较充足,可以选择保本保息、返本类甚至分红型的产品。

另外,不同公司合同条款也是有区别的,在看条款的时候,你需要额外关注的是除外责任。

同类型的保险产品,不同保险公司会有不同的除外责任,比如很多家财险会把地震这类自然灾害列为除外责任。

如果在地震频发区,这样的家财险价值就不大,当然也会有保险公司专门把地震包含在保障责任内,所以除外责任,也是你在挑选产品时特别需要注意的一项内容。


根 据 预 算 定 保 额

确定好产品,接下来就要确定保额了。因为理财型和转移型保险已经超越了基础需求,它们的保额受个人主观意愿和实际经济状况影响比较大,这里我就不赘述了,我们主要来聊聊人身保险和财产保险的保额确定。
先说人身保险,在预算之内,保额越高越好。因为生命无价,理论上你买多高都可以。但最低是多少呢?
前面我们也提到过,像寿险主要保障的是我们身上的责任,考虑到去世后,让家人的生活还能正常进行,所以寿险的最低保额,应该能覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用需求。
人身保险里还有医疗险和重疾险,这两类险种保障的是疾病问题,其中医疗险主要是报销型的,治病花多少报销多少,还有社保做基本保障,所以保额不用设太多,像百万医疗险就是一个不错的选择,治疗一般疾病100万足够了。
重疾险是保重大疾病,因为重大疾病治疗费用比较高、时间比较长,这意味着你可能有很长时间不能工作,没有收入来源,所以重疾险,更多的不是用来治病,而是来保障你这几年的生活。
也正因为这样,重疾险是一次性给付的,你就可以把保额设高点,一般来说,医学上的标准是5年不复发,这个病就算治愈了,所以保额可以设置为一年基本生活费的5倍。
这是人身保险,财产险的赔付又不太一样,它们遵循的是“损失补偿原则”,就是损失多少钱赔多少钱,所以设置保额的时候可以计算一下你要保的实际财产是多少,保额不要超过实际价值,超过了也没有用,保险公司不会多赔。


明 确 期 限

最后一步,我们来确定期限:保障期限和缴费期限。
保障期限,一般医疗险、财产险都是保一年,然后来年选择要不要续保,只有重疾险、寿险这种长期性质的保险,分为定期和终身两种,定期便宜,终身要贵一点。
如果你的预算不足,可以先选择定期的,等收入上升后,再买一份终身的。因为跟人生命相关的险种,都是可以叠加赔付的,所以多买一份也没有关系。
除了保障期限,我要特别提醒你缴费期限,有些经济条件不错的朋友喜欢一次性把保费交齐,这是很不划算的。
为什么呢?举个例子,假如王坚强买了一份重疾险,保到70岁,要分20年交完保费,但才交了10年,王坚强就得了重疾。
这个时候,保险公司就要赔付,也就是说,剩下10年的保费就不需要再交了。
再加上通货膨胀,现在的钱肯定比未来更值钱,所以可以尽量选择缴费期限长的,把经济负担分摊到每一年,万一中间就赔付了,后面的保费就不需要再交了。
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李璞老师有多年保险行业的从业经验。从挑选到购买、到理赔,再到后续服务,李老师全流程为你详细拆解怎么为自己和家人安排最合理的保险方案。

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